Después de haber visto algunas entradas sobre la filosofía general de Dave Ramsey acerca de la gestión de la economía familiar, ahora toca ponerse el mono de trabajo y comenzar a sanear las finanzas.
Podemos lograr cualquier cosa si lo hacemos pasito a pasito. Cuando se trata de sanear nuestro estado financiero, hay que encontrar lo próximo a realizar y hacerlo con vigor y determinación hasta completarlo. Sólo entonces pasaremos al siguiente escalón. Los tres primeros pasitos a considerar si estamos en una situación financieramente comprometida son:
1. Ahorrar rápidamente 1000€.
2. Eliminar deuda mala con el efecto bola de nieve.
3. Completar el colchón de seguridad.
Vamos a ver cada uno con más detalle:
1. Ahorra tus primeros 1000€.
El poder del enfoque es lo que hace que nuestros pequeños pasos den resultado. Si intentas hacerlo todo a la vez desde el principio, te parecerá que el proceso de ahorro, eliminación de deudas e inversión se hace tedioso y lento. Es decir, si cada vez que dispones de un porcentaje de tu sueldo lo empleas en meter 50€ en el plan de pensiones, 50€ a la cuenta de ahorro, 100€ extras al pago de un préstamo y 10€ a eliminar crédito de la tarjeta, diluyes los esfuerzos y el proceso parecerá eterno.
Resulta más interesante ir paso a paso y dedicar esos 210€ a un solo objetivo, prioritario en ese momento y circunstancias sobre los demás. Dedicarte a un solo paso supone la exclusión de otros, pero paciencia, la montaña acabará cediendo ante nuestras esforzadas zancadas. Y ese primer paso es un pequeño ahorro que te otorgue un respiro de tranquilidad.
Necesitas un fondo de emergencias. Sin más, lo necesitas y punto. Ese fondo te solventará cualquier desgracia que te suceda y que debas subsanarla con dinero. La avería del vehículo que te lleva a trabajar, la muerte de un familiar, un hijo se ha metido el líos, los electrodomésticos fallan, multas, denuncias, impuestos inesperados, qué se yo, cualquier gaita. Los anglosajones suelen decir «shits happen». Y sí, las mierdas ocurren, y menuda la que suelen liar.
Evidentemente 1000€ no subsanan cualquier problema, pero cubrirán los pequeños gastos para que no se acumulen, y permitirá centrarte en el siguiente paso. No es para comprar cosas ni para irse de vacaciones, es sólo para emergencias. El ciclo de tirar de la tarjeta de crédito para resolver un problema se tiene que acabar, y ahora.
2. El plan bola de nieve.
Ya has conseguido ahorrar ese pequeño colchón que más adelante irá creciendo, pero ahora te tienes que ocupar de algo sumamente importante, algo que te está impidiendo progresar, tus deudas.
Dave Ramsey es un apasionado de la idea de convencer a la gente para que no tenga deudas que pagar, debido a que conoce a muchos que, una vez se libraron del lastre, enriquecieron con suma facilidad. Es sencillo acumular patrimonio si no tienes pagos obligados cada mes, el problema es que hoy en día es difícil encontrar familias de mediana edad y clase trabajadora con tamaño privilegio. Ojo a los pagos medios de un estadounidense tipo con $40000 de sueldo anual:
– $850 de hipoteca o alquiler.
– $350 del préstamo por compra de coche.
– $180 por el segundo coche del hogar.
– $165 de préstamos por estudios de los hijos.
– $185 por pagos mensuales de tarjetas de crédito.
Bienvenido al país de las oportunidades. Endéudate y tendrás cuanto sueñes. Esas mismas cantidades mensuales invertidas en fondos indexados le supondrían al trabajador del ejemplo varios millones de dólares de ahorro en 20 años. Pero vamos con lo que vamos, y si eres un caso parecido al del ejemplo, apliquemos el efecto bola de nieve. Primero vamos a ordenar las deudas de menor a mayor cantidad pendiente de pagar, exceptuando la hipoteca, que es el préstamo de menor interés y mayor desgravación fiscal. Al fin y al cabo habrá gente que viva donde quiera vivir para siempre.
1. 165€ para un préstamo de 3000€.
2. 185€ para un préstamo de 4000€.
3. 180€ para un préstamo de 8500€.
4. 350€ para un préstamo de 15000€.
Bien, una vez realizado el orden, debemos destinar nuestro ahorro mensual, por ejemplo 100€, a realizar pagos extras sobre la deuda más pequeña que nos quede por pagar. De esa forma, reduciremos casi por tres los meses necesarios para saldarla. En vez de pagar 165€ al mes, pagaremos 265€.
Pero lo mejor es que, cuando hayamos terminado con este primer lastre, dispondremos de 265€ para añadir al pago de nuestra segunda deuda. De modo que el pago de 185€ que realizábamos antes para saldar la deuda en tarjetas de crédito, se transforma en un aporte de 450€. De esta manera, las tarjetas serán historia en pocos meses.
Terminado el pago de las tarjetas, dispondremos de 450€ a añadir en el pago del préstamo del segundo vehículo, y cuando demos buena cuenta de él, gracias a los 630€ extras, pagaremos el crédito del primer coche casi cuatro veces más rápido que si siguiésemos en la anterior angustiosa situación.
¿Qué te parece? Después de este duro pero gratificante e instructivo esfuerzo, sólo debemos el crédito de nuestra casa, y disponemos de 980€ para comenzar el paso número 3 de nuestra carrera hacia la prosperidad financiera.
3. Completa el colchón de seguridad.
Un colchón de seguridad debe cubrir de tres a seis meses de gastos completos mensuales. ¿Cuánto crees que gastaría como mínimo tu familia al completo durante seis meses si ninguno de sus componentes tuviera ingresos? Pues ese es el cálculo que debes realizar. Dependiendo del nivel de seguridad de tu trabajo, de tu personalidad arriesgada o conservadora y de los pagos a realizar a la hipoteca o alquiler, tu fondo de emergencias oscilará entre esos tres o seis meses.
Que crees que los gastos serían de 2000€, pues deberás ahorrar en ese colchón entre 6000€ y 12000€. Ya debes ser tú quien valore la cantidad, pero lo importante es crear ese seguro anti-catástrofes.
Si te encuentras en una situación financiera incómoda, y dispones de los ingresos para realizar estos tres primeros pasos, manos a la obra con ellos, y en menos tiempo del que crees te habrás librado del lastre de la deuda mala y habrá ahorrado una cantidad que te permitirá dormir mejor que nunca. Además, estará preparado para los siguientes pasos, que ya te digo serán mucho más estimulantes si cabe.
¿Has llegado a encontrarte en una situación parecida? ¿Saliste de ella o aun estás intentando hacerlo? ¿Crees que después de vivir los momentos que estamos pasando las familias son conscientes de las situaciones en las que se meten? ¿Crees que está cambiando la mentalidad y que el futuro será distinto en ese sentido?
@Juan
Yo incluso iría al extremo de decir que comprar un coche es un error si vives en una ciudad.
@Ferran, pues hablando de coches, el mismo Dave Ramsey aconseja comprar coches de segunda mano, pues el coche pierde el 50% de su valor tras 4 años. El otro día le daba vueltas al asunto, y realmente tiene razón, i si, a todos nos gusta estrenar coche con olor a nuevo, pero te puedes ahorrar un dineral si lo miras bien y con tiempo.
Si me permitís, me atrevo a aportar una reflexión.
Sin haber leído el libro, no entiendo la lógica de ordenar las deudas de menor a mayor tiempo por pagar. Supongo que en muchos casos esa estrategia será la manera más rápida para conseguir cancelar anticipadamente una de las deudas, lo que ayudará a generar un efecto psicológico de «lo he conseguido» que ayuda a mantenerse en el camino.
Pero desde un punto de vista económico, como se deberían ordenar las deudas es de mayor a menor interés. También se deberían tener en cuenta los gastos de cancelación anticipada, que pueden ser muy diferentes.
Por ejemplo, podemos tener una deuda en una tarjeta de crédito que nos va a llevar 4 años pagar (porque con nuestra cuota mensual estamos amortizando poca deuda y prácticamente sólo estamos pagando intereses), con un tipo de interes que ronda el 20% y donde aumentar la cuota mensual de devolución no supone un gasto. Y a la vez podemos tener un préstamo personal donde el interés ronde el 10%, del que nos queden sólo 2 años por pagar, y que tiene una claúsula de penalización por amortización anticipada del 1%. Pues primero a por la tarjeta, aunque nos quede menos tiempo en el préstamo personal.
Con ánimo de ser constructivo, pienso que los aspectos psicológicos son muy importantes a la hora de ofrecer consejo en finanzas personales, pero no hay que olvidarse de los económicos. Y creo que se pueden reforzar mutuamente. Por ejemplo, averiguar cuanto de esas cuotas mensuales se paga en concepto de amortización de deuda y cuanto en concepto de intereses puede aumentar las «ganas» de eliminar las deudas más rápidamente.
Saludos.
@R, no te equivocas. Como apuntas acertadamente, uno de los motivos es el aspecto psicológico de ir quitando cargas de encima, pero no se hace sobre la que menos tiempo quede, sino sobre la que menos capital pendiente tenga. De esta manera, cuando terminas con la primera deuda, el salto cuantitativo de aportación extra es enorme. Si comienzas por una con un interés superior pero con un capital pendiente muy elevado, el proceso se puede eternizar.
De todas formas, para alguien que mejora sus ingresos, posiblemente le venga bien estudiar otro orden, tal y como comentas.
@rontxi, sólo para nuevos compradores a partir de 2013.
@Antonio martin, sí, yo opino lo mismo, la inversión no es su especialidad.
No hay que confundir la propiedad de la vivienda (inversión) con su uso (gasto). Hay que comprar donde se considere buena inversión y hay que vivir donde nos encaje con el trabajo, con nuestros gustos y por supuesto donde nos podamos permitir.
Vivir en vivienda propia tiene algunas ventajas (ventajas fiscales, menores costes de transacción, inexistencia de riesgo de impago) pero por lo demás debería ser una opción más.
Dave Ramsey sin duda es uno de mis autores preferidos sobre finanzas personales. Consejos prácticos y realistas, que no intentan venderte humo, como se puede ver en el artículo de Antonio. Como punto negativo el bueno de Ramsey es un pelín flojo en la parte en la que hay que hacer trabajar los ahorros (invertir)
@rontxi
¿Las ventajas fiscales por comprar vivienda se van a quitar no?
Adjunto un interesante artículo sobre el problema de esperar un % de apreciación de una inversión semejante a la que hemos visto en los estados unidos leyendo libros como los 4 pilares de la inversión o Common sense on mutual funds ya que los estados unidos parecen la excepción y no la regla.
http://210.34.5.45/cn/fm/Global%20Stock%20Markets%20in%20the%20Twentieth%20Century.pdf
Muy recomendable.
Ferran
@Ferran,
Ya me leeré el texto, pero es que no entiendo bien lo que dices. ¿Los rendimientos esperados fuera de USA son menores? ¿En el texto ponen en duda la validez de la cartera Boglehead?
Un saludo
El texto comenta que los rendimientos que se usan para «predecir» el bonus de las acciones comparadas con por ejemplo los bonos a largo término no es realista.
USA es el mercado ganador del capitalismo. Se analiza porqué es el mercado con datos más antiguos y de buen acceso y que no se tienen en cuenta los posibles «black swan» que se han vivido en otros sitios.
¿Quien habría apostado el 1900 que USA ganaría?
Saludos.