Supongamos dos amigos Pepito y Pablito. No disponen de dinero para comprar su vivienda, pero sí que disponen de un total de 1600 euros al mes para afrontar el pago de una hipoteca con garantías.
Pepito decide comprar una casa de 200000 euros, que le supondrá un pago de 800 euros al mes. Pablito por su parte decide apurar su excelente nivel de ingresos y «ganar en calidad de vida» comprando una casa de 400000 euros, que le supondrá un pago mensual de 1600 euros de hipoteca. Para pagar ambas casas los dos amigos acuden al banco SMTM (Show Me The Money S.A.), y contratan una hipoteca a 30 años.
Pablito tendrá que pagar su vivienda durante 30 años, viviendo al límite de sus posibilidades, pendiente financieramente de un hilo, ya que vivirá durante todo ese tiempo a una sola nómina de la bancarrota familiar. Al final del periodo habrá pagado casi medio millón de euros de intereses al SMTM Bank.
Pepito, sin embargo, decide ahorrar desde el principio sus 800 euros «sobrantes» en una cuenta de alta remuneración al 3%. Añade además una parte de las pagas extras. A los 12 años, Pepito tendrá 160000 euros en su cuenta de ahorro, con los que pagará toda la deuda que le quede por deber al banco.
A los 12 años Pepito tendrá su casa pagada y le supondrá un desembolso mensual de CERO euros. A Pablito por su parte, aun le quedarán 18 años por vivir ahogado con el recibo de su hipoteca, sabiendo que al final del pago habrá desembolsado bastante más del doble del precio de compra.
Esto es sólo un ejemplo de como una buena planificación financiera puede hacer que tu vida gane en calidad de vida real. Antes de comprar un palacio, considera la opción de comprar una simple… casa.
La pequeña diferencia entre nivel de vida o calidad de vida.
Tú decides.
lo malo es que los zulos estan a precio de palacios.
Hace 11 años comprabas literalmente un palacio por lo que hoy vale un zulo centrico.
Conozco a más de uno que se endeudó hasta las cejas cuando los tipos estaban al 3%. Cuando el euribor subió a más del 5% se fueron al hoyo. Llevamos un par de años muy cómodos, pero ya comienza a avisar de una nueva subida…
Bueno, la moraleja está bien, pero eso de la cuenta de «alta» remuneración al 3% (-19% IRPF=2.43), salvo en años como el pasado con el euribor por los suelos, está mejor remunerada la cuenta amortizar cuota, que a su vez genera más ahorro. Por pura necesidad y salvo que pillemos un chollo, las deudas siempre son mas cara que lo que nos retribuyen el ahorro, y hombre, por supuesto, dejemos un colchón de dinerito porque es muy triste gastarlo todo en amortizar y luego pagar un 12% a la financiera del coche, o pagar las vacaciones con la Visa al 17%. No diré que quitarme deudas me la ponga dura, pero tenerlas afecta negativamente a mi rendimiento,… 🙂
Me parece muy pobre el artículo, en primer lugar, la situación de la mayoría es que se tiene una nómina de 1000 € y un chamizo vale 200000, no un palacio ni una casa, no, un chamizo, pero en el hipotetico caso que comentas lo conveniente sería amortizar cada año el máximo que pudieras para evitar intereses por un lado y aumentar la desgravación por el otro (si te compraste el chamizo antes del año pasado) a no ser que pretendas que los pobres bancos se ganen mejor la vida ¿no?
@Pepe y dani, vuestras apreciaciones son del todo correctas. Lo que ocurre es que en realidad el artículo no pretende dar el mensaje literal de los números que se exponen, sino el de concienciarnos de estudiar nuestras finanzas y nuestras inversiones desde diferentes puntos de vista. Tal y como exponen otros asiduos a esta página, tenemos que hacer un esfuerzo por diferenciar nivel de viday calidad de vida. No hay q darle más importancia al timbre que a la bicicleta…
Muchas gracias a todos por vuestros comentarios.
A ver… que hay que captar el mensaje de todo esto. La historia es que no hay que vivir por encima de nuestras posibilidades y que pensando un poco las cosas se puede sacar un buen rendimiento al dinero. Os cuento mi caso. Me compré la casa hace unos cuatro años. El euribor estaba ya en el 4% y subiendo. Negocié una cuota fija de 3 años al 3,90%. Estuve pagando ese 3,90% (y amortizando préstamo como un poseso) cuando en un momento dado las hipotecas estaban en el 6%. Al tercer año empezó a bajar el Euribor y fui a la Caja de Ahorros a que me revisasen la Hipoteca, ya que el cuarto año tenía IRPH = KK. Me mandaron al carajo y más o menos me dijeron que era un jeta, porque me había estado beneficiando de un tipo de interés dos puntos por debajo del de mercado, y que ahora me tocaba apechugar. ¿Qué hice? Pues irme con la pasta y la hipoteca a otro banco, que me ofrecieron Euribor+0,35. Llevo dos años en ese banco muy contento. Ahora pago un 1,53%, pero me revisan en mayo. Creo que de momento no me interesa amortizar. Aproveché el cambio de banco para pedir 20.000 € de ampliación de hipoteca. Me lo concedieron, y me compré un coche, pagando un 1,5% de interés y plazo de 35 años… Conclusión: Que hay que estar un poco vivo. De momento no tengo prisa en amortizar préstamo. Cuando no me compense amortizaré. Un saludo.
Casi calcas mi caso….con la venta de un apartamento me he comprado un piso grande, céntrico y cómodo sin lujos, pegadito a un precioso parque hipotecándome por 180.000 eur. Pillé al banco (promotor del edificio) con el agua al cuello por vender pisos como fuera y salí con una hipoteca con interés fijo al 2% los cinco primeros años (hasta el 2015). Ni que decir tiene que voy a amortizar capital todo lo que pueda y en 2015 ya me buscaré la vida cuando me cambien las condiciones. Mi plan financiero (con mis ingresos actuales)es pagarlo todo en 10 años (tendré 45) y empezar a disfrutar un poco de la vida…….
me ha gustado lo del timbre y la bicicleta amigo, suscribo tus palabras completamente
Hola,
el artículo tiene muy buena intención: Planificarse es la clave para mejorar nuestro nivel de vida, lo que ocurre es que hay algunos aspectos que se dejan al azar.
1.las hipotecas están calculadas con el euribor actual, lo que no es mu realista ya que sabemso que el euribor tiene una comportamiento cíclico y que su media historica es en torno a 4%.
2. Ahorrar en una cuenta remunerada para el largo plazo (12 años ) es un error, que lamentablemente comenten muchos inversores. No supera ni la inflación, por lo que al final tenemos menos dinero que el que hemos invertido.
3. Que una vivienda sea más cara que otra y que los dos inversores dispongan de la misma cantidad para afrontar la hipoteca, no quiere decir que haya que comprar la casa más barata, habría que analizar la situación personal, profesional, patrimonial y ver que perspectivas tiene cada inversor en un futuro para dar una recomendación acorde a las necesidades reales de cada inversor.
Saludos,
¡¡¡Pepito, sin embargo, decide ahorrar desde el principio sus 800 euros “sobrantes” en una cuenta de alta remuneración al 3%!!!
Si esto es alta rentabilidad, yo soy Bill Gate!!!.
P/D: Una alta rentabilidad es un instrumento financiero que al menos te de un 60% anual como mínimo, lo demás es para inversionistas promedios sin ninguna educación financiera.
@Peter, mi más sincera enhorabuena por tus dotes especulativas. Un 60% anual te hará rico, sin duda.