Hoy podemos valorar y comentar otro ejemplo de situación financiera que me describen junto a una consulta al correo electrónico. Se trata de una persona casada, sin hijos, sin deudas y con un sueldo bastante bueno para los tiempos que corren:
Buenas tardes Antonio, muchas gracias por tu blog, es muy interesante y resulta de mucha utilidad para gente como yo (con nociones básicas de inversión).
Me gustaría hacerte una consulta acerca de mi situación personal/patrimonial, como verás no son cantidades importantes (para mi si), pero quizá pueda resultarle útil a alguien en mi misma situación.
Mis datos;
32 años, casado, sin hijos, me acabo de mudar a otro país (Expatriado en Brasil), mi esposa aún no trabaja. Sin hipoteca ni deudas.
Ahorros Actuales en Cash; 15.000€
Salario Actual: unos 80.000€, capacidad de ahorro del 15% , espero que cuando mi esposa trabaje sea superior. El objetivo es volver en 4 o 5 años con unos buenos réditos.
Cartera Actual (En una caja de ahorros de Castilla y León 😉 )
Ahora que me he marchado de España me gustaría invertir los 15k que tengo allí en algo diferente a lo que ya tengo. Aqui en Brasil invertiré parte de los ahorros en cuanto mis gastos se estabilicen. Mi perfil inversor diría que es medio y a Medio/Largo Plazo.
¿Qué me recomendarías y mediante que entidad?
Muchas gracias y un Saludo.
Y por cierto, sigue con el blog, esta genial!
Ante todo muchas gracias. La verdad es que, a primera vista, la situación financiera es muy buena. Sin hijos, sin deudas y con un buen sueldo. Y no sólo eso, con la inquietud de querer invertir una buena parte de lo ingresado.
Sobre la entidad a utilizar preferiría no pronunciarme, ya que basta que te aconseje alguna para que quiebre el mes que viene. Si te sirve como dato a tener en cuenta, por este blog se ha comentado alguna vez que las entidades sistémicas (Santander, BBVA, Deutsche Bank, ING,…) serían demasiado grandes para caer.
En cuanto a la estrategia de inversión a seguir, si realmente quieres vender tus acciones y comenzar una cartera nueva, voy a proponer tres carteras ejemplo de 30000€ cada una para que te sirvan de guía. No lo tomes como un consejo directo de inversión, sino como algo en lo que basarte para tu propia decisión final.
Cartera 1. Cartera Bogleheads.
– 70% Renta Variable. 21000€. Fondos de inversión o ETFs del estilo de mi cartera.
– 20% Renta Fija. 6000€. Fondos de inversión o ETFs del estilo de mi cartera.
– 10% Cash. 3000€.
Cartera 2. Cartera Tradicional conservando tus acciones.
– 50% Acciones España. 15000€. Las acciones que ya tienes.
– 20% Renta Variable. 6000€. Fondos de inversión o ETFs del estilo de mi cartera.
– 20% Renta Fija. 6000€. Fondos de inversión o ETFs del estilo de mi cartera.
– 10% Cash. 3000€.
Cartera 3. Cartera Permanente.
– 25% Oro. Algo de Físico en monedas bullion y el resto en Bullion Vault.
– 25% Acciones. Fondos o ETFs indexados a la zona euro.
– 25% Bonos. ETF o Fondo de bonos de muy largo plazo de la zona euro.
– 25% Cash.
La primera de las carteras se asemeja a mi cartera bogleheads. Es una cartera más arriesgada y volátil, que puede estar muy diversificada geográficamente, pero no lo está en cuanto a diversidad de productos.
La segunda es parecida a la primera con la diferencia de que conservas tus acciones. Las sucesivas aportaciones irían a los fondos, por lo que el porcentaje en acciones disminuirá con el paso del tiempo.
La tercera cartera es menos volátil, con algo menos de rentabilidad esperada y más diversificada en cuanto a tipos de activos. Aquí tienes una aproximación a su filosofía.
Como ves, tienes varias posibilidades donde elegir. Ahora depende de ti, de tu personalidad y tus gustos. Tu situación financiera y predisposición son muy buenas, aprovéchalas para crearte un buen colchón financiero con el que afrontar tu vuelta dentro de unos años.
Como siempre, espero que los lectores del blog te den también su punto de vista sobre tu decisión de invertir los ahorros. Suelen ser opiniones variadas pero extremadamente sensatas. Un saludo.
José Enrique habría estado genial invertir en todos esos fondos hace 10-20 años y también ganar el Gordo de Navidad del año pasado, pero no sé si comprar el nº que ganó en 2011 será la mejor estrategia para obtener el éxito futuro.
PD: El Pictet-Euroland Index-P, con una gestión 100% pasiva, ya ha ganado este año más que el Bestinfond.
@josé enrique
Para invertir value no se necesita un gestor… Puedes hacerlo indexado igualmente, pasivamente y con bajo coste.
@Juan Carlos, ¿¿¿»ahorrar un 10% de cada sueldo, un 20% del total»???
…no me salen las cuentas…
Revisa tus cálculos, igual piensas que estás ahorrando más de lo que de verdad ahorras… 😉
Saludos,
@brownehead,
sería más justo compararlo con el Pictet-Europe Index-P o con el Amundi Funds Index Equity Europe (ambos disponibles en Self Bank).
Lo digo porque su índice de referencia es el mismo: MSCI Europe NR USD.
Aquí tenéis una comparativa de los tres.
Pero el resultado es similar. La rentabilidad a tres años es a favor de Bestinfond por un 0,80%. Su TER es superior en un 1,5% a los otros dos, ¿es justificable ese sobrecoste? No sé qué opináis vosotros, para mí no lo es.
Un saludo.
Perdon, por el fallo.
Cuando ahorro un 20% de los ingrasos, cuento los dos sueldos.
Cuando me hipoteco cuento con el 35% de uno.
Saludos.
@Velaqvs, a tres años es similar, pero a 5 y 10 años el Bestinfond les de un baño, de hecho cuando lo contratas te avisan que es para inversores que lo mantengan durante mas de 3 años puesto que son fondos a muy largo plazo.
Tampoco podemos hacer demagogia con lo de que rentabilidades pasadas no garantizan las futuras, evidementemente que no, pero en algo habremos de fijarnos para ver que un fondo lo está haciendo bien.
Fijarse en rentabilidades pasadas es lo mejor para saber que lo hizo bien… en el pasado!
Prefiero no pagar más por algo que nadie puede garantizar… pero sólo es mi opinión. Quien quiera apostar a caballo «ganador», adelante. Y al que apostó hace 5 o 10 años, mi enhorabuena. No hay demagogia en mis palabras.
Un saludo.
Hola Antonio, el otro dia leyendo un articulo de dias atras por el blog, comentabais que inversis no utilizaba omnibus para valores extranjeros, viendo esto les consulte y me han contestado que si las utilizan.
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@JoseRamón, sí, si que las usan. Tengo puesta una reclamación en el servicio de att al cliente. Dependiendo de como prospere, informaré puntualmente de todos los detalles para su efectiva difusión.
@Velasqvs, lo de la demagogia no iba por ti, disculpa si lo entendiste así, me refería a en general puesto que es una frase que se utiliza demasiado a menudo.
Efectivamente nadie nos puede garantizar nada pero ni en los fondos de gestión activa, ni en la cartera Bogle ni en la permanente, siempre acudimos al pasado para ver que rentabilidades obtuvieron y como se comportaron, seguro que si en el pasado una cartera bogle obtuvo una rentabilidad media del 4%, la mayoria no estaríamos apostando por ella ahora mismo.
@jose ramon, yo también escuché lo inversis en otro lado, parece ser que los de atención al cliente es lo que les comentaron, lo cual me extrañó muchísimo porque practicamente sería el único sitio donde no las utilizarian.