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Joven, Aunque Sobradamente Inquieto

Hoy podemos valorar y comentar otro ejemplo de situación financiera que me describen junto a una consulta al correo electrónico. Se trata de una persona casada, sin hijos, sin deudas y con un sueldo bastante bueno para los tiempos que corren:

Buenas tardes Antonio, muchas gracias por tu blog, es muy interesante y resulta de mucha utilidad para gente como yo (con nociones básicas de inversión). 

Me gustaría hacerte una consulta acerca de mi situación personal/patrimonial, como verás no son cantidades importantes (para mi si), pero quizá pueda resultarle útil a alguien en mi misma situación. 

Mis datos; 


32 años, casado, sin hijos, me acabo de mudar a otro país (Expatriado en Brasil), mi esposa aún no trabaja. Sin hipoteca ni deudas. 
Ahorros Actuales en Cash; 15.000€ 
Salario Actual: unos 80.000€, capacidad de ahorro del 15% , espero que cuando mi esposa trabaje sea superior. El objetivo es volver en 4 o 5 años con unos buenos réditos. 
Cartera Actual (En una caja de ahorros de Castilla y León 😉 ) 

 

Ahora que me he marchado de España me gustaría invertir los 15k que tengo allí en algo diferente a lo que ya tengo. Aqui en Brasil invertiré parte de los ahorros en cuanto mis gastos se estabilicen. Mi perfil inversor diría que es medio y a Medio/Largo Plazo. 

¿Qué me recomendarías y mediante que entidad? 

Muchas gracias y un Saludo. 

Y por cierto, sigue con el blog, esta genial!

Ante todo muchas gracias. La verdad es que, a primera vista, la situación financiera es muy buena. Sin hijos, sin deudas y con un buen sueldo. Y no sólo eso, con la inquietud de querer invertir una buena parte de lo ingresado.

Sobre la entidad a utilizar preferiría no pronunciarme, ya que basta que te aconseje alguna para que quiebre el mes que viene. Si te sirve como dato a tener en cuenta, por este blog se ha comentado alguna vez que las entidades sistémicas (Santander, BBVA, Deutsche Bank, ING,…) serían demasiado grandes para caer.

En cuanto a la estrategia de inversión a seguir, si realmente quieres vender tus acciones y comenzar una cartera nueva, voy a proponer tres carteras ejemplo de 30000€ cada una para que te sirvan de guía. No lo tomes como un consejo directo de inversión, sino como algo en lo que basarte para tu propia decisión final.

Cartera 1. Cartera Bogleheads.

– 70% Renta Variable. 21000€. Fondos de inversión o ETFs del estilo de mi cartera.

– 20% Renta Fija. 6000€. Fondos de inversión o ETFs del estilo de mi cartera.

– 10% Cash. 3000€.

Cartera 2. Cartera Tradicional conservando tus acciones.

– 50% Acciones España. 15000€. Las acciones que ya tienes.

– 20% Renta Variable. 6000€. Fondos de inversión o ETFs del estilo de mi cartera.

– 20% Renta Fija. 6000€. Fondos de inversión o ETFs del estilo de mi cartera.

– 10% Cash. 3000€.

Cartera 3. Cartera Permanente.

– 25% Oro. Algo de Físico en monedas bullion y el resto en Bullion Vault.

– 25% Acciones. Fondos o ETFs indexados a la zona euro.

– 25% Bonos. ETF o Fondo de bonos de muy largo plazo de la zona euro.

– 25% Cash.

La primera de las carteras se asemeja a mi cartera bogleheads. Es una cartera más arriesgada y volátil, que puede estar muy diversificada geográficamente, pero no lo está en cuanto a diversidad de productos.

La segunda es parecida a la primera con la diferencia de que conservas tus acciones. Las sucesivas aportaciones irían a los fondos, por lo que el porcentaje en acciones disminuirá con el paso del tiempo.

La tercera cartera es menos volátil, con algo menos de rentabilidad esperada y más diversificada en cuanto a tipos de activos. Aquí tienes una aproximación a su filosofía.

Como ves, tienes varias posibilidades donde elegir. Ahora depende de ti, de tu personalidad y tus gustos. Tu situación financiera y predisposición son muy buenas, aprovéchalas para crearte un buen colchón financiero con el que afrontar tu vuelta dentro de unos años.

Como siempre, espero que los lectores del blog te den también su punto de vista sobre tu decisión de invertir los ahorros. Suelen ser opiniones variadas pero extremadamente sensatas. Un saludo.

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35 responses to “Joven, Aunque Sobradamente Inquieto

  1. @Antonio, buenas a un nuevo artículo mañanero.

    Quizá yo intentaría si le es posible, y dada su actual situación financiera, la cual es harto buena, aumentar un poco ese 15%, ya que deduzco que se ha ido con el objetivo de volver a España con la mayor cantidad posible de ingresos.

    Creo que empezaría en una cartera del segundo tipo (mezcla acciones fondos) para empezar y evolucionar hacia la Bogle o Permanente. Respecto a esta última me ha sorprendido volver a ver en la parte de oro a BullionVault, que quedó muy poco comentada en el hilo de oro físico, en detrimento de ETFs como el ZKB. ¿No sería más ointeresante éste al primero? Quizá lo comente en ese hilo.

    En cualquier caso, lo más importante es el nuevo ánimo inversor del compañero… Otra cosa es cuando se ponga a ver los activos de cada assett de la cartera permenente “al detall”: bonos alemanes a largo plazo,…. (que eso da para muuuuchos hilos aún, je, je).

    Saludos.

    1. @Perdigón, por descontado que aumentar la tasa de ahorro es lo primero en lo que hay que pensar para que la cartera de inversión aumente. Por muy buena caldera que tengas, si no pones suficiente madera, la locomotora no avanza rápido.

      Bullion Vault me parece una solución muy interesante para diversificar productos financieros. Para aquellos que tengan en su cartera productos financieros tradicionales (fondos, ETFs,…) y quieran tener el oro en un producto distinto, BV ofrece una forma distinta de invertir.

  2. Estoy de acuerdo con @Perdigón, con unos ingresos así de altos parece posible poder destinar a ahorros/inversión algo más de un 15%, pero en cualquier caso eso lo debe decidir él. Algo que desconozco es como esta el nivel de vida y precios en Brasil.

    Yo creo que primero debería pensar en crearse un buen colchón financiero (en cuentas remuneradas, depositos de corto plazo o cash por ejemplo) que le permita vivir de 6 a 12 meses sin ingresos.

    Acto seguido pensaría en una cartera bien diversificada como las que ha expuesto @Antonio, la que le permita dormir mejor de noche.

    Otro tema que no comenta es el de la vivienda, me explico: entiendo por su palabras que no tiene vivienda en propiedad. Si a su vuelta quiera comprar una vivienda yo empezaría a destinar parte de los ingresos a un ahorro dirigido para poder dar un buen capital de entrada. Esto no debería preocuparle si se decanta por el alquiler.

    Saludos!!!

  3. @Antonio, en qué lugar pondrías Bullion Vault respecto respecto a la compra de oro físico y a un ETF tipo el ZKB. Es decir, después de la posesión material, ¿cuál sería más seguro, o qué ventajas o inconvenientes tiene Bullion sobre el ETF?

  4. @Antonio R. Rico,

    no se por que, pero a mi personalmente BullionVault no me proporciona las garantias necesarias. Quien me asegura que dentro de un tiempo, salta la noticia en los principales periódicos europeos de que esta empresa utilizada el subyacente como colateral y ha perdido la mitad de su patrimonio, o que el oro no estaba correctamente auditado y la mitad es falso.

    O igual soy excesivamente paranoico.

    1. @ArturoPerez, ¿quién te lo asegura en un ETF, que además no está registrado a tu nombre, sino en una cuenta omnibus?

      @Perdigón, veremos los pros y contras de BV en una entrada destinada a ello.

      @Sergio, la vivienda en su vuelta es algo no nos comenta. Igual no tiene pensado comprar, pero si la adquisición es un objetivo, por los problemas que vemos en la sociedad actual, sí que debería plantearse un objetivo de ahorro para ello.

  5. Bueno, parece que nuestro compañero lo tiene muy bien para ahorrar.

    Aunque lo que veo no tiene mucho ahorrado, 15000€ + 15000€ en acciones( no lo llego a ver en el ordenador ).
    Yo ha esto no lo veo como buena situacion financiera, lo que veo es un buen sueldo, que no tiene porque durarle siempre, sea por despido o incapacidad, etc.

    Lo que yo haria, seria ser consciente del patrimonio tangible que uno tiene consolidado : cahs, plazo fijo, inmuebles, oro, etc.

    No fiarse tanto de lo demas: sueldos,, trabajos, salud, acciones, bonos.

    Si mañana lo despiden y las acciones bajan un 50% ¿ que le queda ?.

    El compañero tendria que tener unos 30.000€ como minimo, yo con su sueldo y lo que ha ahorrado, llegaria a los 50.000€ en cuentas a plazo fijo, letras de tesoro, etc.

    Se podria invertir el 50% de lo que ahorra y el otro 50% destinarlo a ese patrimonio mas tangible.

    Recomendacion; 50% de lo ahorrado a dinero 100% recuperable.
    50% Inversion : Acciones y Bonos.

    Despues cuando se llega a un buen ahorro, 75% a la inversion.

    ¿Eres consciente de lo que te quedaria mañana sino tuvieras trabajo y acciones con perdidas del 50%?,( hay gente que lleva mas de dos años sin enpleo ). Saludos.

    1. @JuanCarlos, quizás estás un poco exigente ¿no? A día de hoy, tal y como está la cosa, no tener deudas y haber ahorrado 30000€ ya es toda una exclusiva.

      @ArturoPerez, a mí ZKB también me parece una fenomenal opción.

      @Brasileiro, vaya, no sabía que la vida en Brasil fuese más cara que en España.

  6. @Antonio R. Rico,

    si contratas ZKB en un broker suizo, no solamente el subyacente esta fuera del concurso de acreedores en caso de quiebra de la gestora (por particularidad propia de los fondos de inversión en ese país), sino que esta a tu nombre en la “CNMV” suiza. Estos datos los apuntaron @brownehead y @valentin, y creo que proporcionan bastante buena seguridad para aquellos que no pueden permitirse viajar a Suiza y abrir una cuenta en el Banco Cantonal de Zurich :-).

  7. Hola a todos! Muchas gracias por la respuesta, Antonio, y las de los comentarios. Un par de particularidades;

    Aunque el salario os pueda parecer mucho, Brasil no es España, aqui los precios se multiplican por dos, para que os hagais una idea, de alquiler pago 2.000€. La cosa cambia eh? Por eso solo puedo destinar ese 10 o 15% al ahorro. Los gastos de establecimiento el primer año, con un solo sueldo, son muchos.

    En cuanto a la posible compra de vivienda a la vuelta; pues todo dependerá de las posibilidades de permanecer en la misma ciudad una buena temporada, y esto lo veo difícil. Para mi es importante no limitar una posible oferta de trabajo o otra expatriación, a una ciudad, y con una hipoteca…el ancla es más grande. Además con un mercado claramente bajista, y con perspectivas de no remontar, no es para mi una preocupación.

    Las acciones que tengo en España es posible que las deje, lo que me interesa es mover el dinero “nuevo” e invertir lo que pueda ahorrar aqui.

    Me gusta la Cartera 2 sugerida por Antonio, voy a estudiar los EFTs que tienes en esa cartera a ver como puedo preparar algo parecido.

    Muchas gracias de nuevo por el debate!

    Un saludo

  8. @ArturoPerez por alusiones, lo normal en cualquier fondo o ETF (sea suizo o no) es que el patrimonio gestionado está separado del propio de la gestora y si quiebra no debería afectarnos (aunque seguro que pasaríamos algunas noches sin dormir). Por otro lado, aunque compres el ZKB en un broker suizo tus participaciones no estarán necesariamente a tu nombre en la “CNMV suiza”, pero creo que puedes solicitarlo. Dicho esto, personalmente no me termina de convencer BullionVault y creo que su seguridad no es mayor a la de un buen ETF.

    @Brasileiro, coincido con la mayoría de compañeros en que con tus ingresos actuales deberías aprovechar para aumentar el ahorro. Con la edad que tienes y gracias a la magia del interés compuesto, un esfuerzo extra ahora será muy rentable para tu cartera de inversión. Por otro lado, un buen colchón de seguridad te permitirá vivir con mucha mayor tranquilidad, y ahora tienes la oportunidad de conseguirlo sin grandes sacrificios.

  9. @Antonio R.Rico, como tu bien dices , “como esta la cosa hoy”. Con su sueldo y lo bien que lo tiene, deberia tener mas dinero que pudiera sacar de inmediato, pero no solo el, si no todo aquel que pueda.

    Tenemos dos sueldos en casa, y dos premisas que me gusta seguir:
    Ahorrar un 10% de cada sueldo, un 20% del total.
    Hipotecarme solo un 35% mas o menos, pero de un solo sueldo.

    Con el ahorro tambien hay que ser sumamente cuidadoso y solo invertir el dinero que realmente no vas a necesitar en muchos años.

    Con el dinero de tu trabajo se conservador, con el dinero que te sobra moderado, y con el dinero de tus intereses arriesgado.

    Nos gusta invertir, pero hay que tomarselo con calma, es preferible dormir bien, estar felizes, tranquilos de tener las espaldas cubiertas y no tener la sensancion de que si se tiene el dinero a plazo fijo se pierde dinero.
    Saludos.

  10. Yo le recomendaría a este joven de 32 años una cartera diversificada de fondos value de cara a los próximos 5 años.

    1ºEn brasil destaca http://www.orbeinvestimentos.com.br/, su fondo estrella value brazil lleva casi un 40% de rentabilidad media en los últimos 11 años.

    2ºPara diversificar un poco, otra cartera de fondos value en Noruega de la gestora skagenfunds llevan sus fondo global y de emergentes una rentabilidad del 16-18% en los últimos 20 años.

    3ºY por último en España el fondo value Bestinfond de la gestora Value Bestinver que sube este año ya un 14,36% y lleva casi un 16% de rentabilidad media en los últimos 20 años.
    Como ves si te lo curras un poco puedes superar al mercado con creces y así la inflación y los impuestos no te comerán tanto los beneficios.
    Si quieres aprender más sobres fondos value te recomiendo la comunidad financiera unience y el portal inbestia.
    Saludos
    José Enrique

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